央行征信系统采集9.9亿自然人信息 剩下4.6亿没有信贷记录自然人怎么办？

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经济观察网 记者 胡群 央行权威数据显示，截至目前，中国人银行征信系统已采集9.9亿人信息，仍有4.6亿自然人没有信贷记录。

除这9.9亿人之外，国内仍有数以亿计自然人信息未被纳入央行征信系统。当前，信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”，这超过4.6亿缺失“经济身份证”的自然人将如何参与社会经济活动？

央行认为，对这部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录，帮助放贷机构评估其信用风险，促进其获得融资、降低融资成本。

实际上，在央行征信系统之外，中国还有市场化的征信机构，虽然数以亿计的自然人信息未被央行征信系统收录，但未必不在市场化的征信机构中，比如百行征信。

“政府+市场”双轮驱动

人民银行征信中心负责人表示，百行征信作为市场化公司，和央行征信中心相比起补充作用。目前百行征信主要解决互联网金融机构、小贷公司、消费金融公司等借贷人信息共享。

3月10日，人民银行副行长陈雨露在十三届全国人大二次会议记者会上表示，我国征信体系是“政府+市场”双轮驱动的发展模式，政府这只手主要是人民银行征信中心负责的国家信用信息基础数据库（即征信系统），市场驱动的征信服务这只手有125家企业征信机构、97家信用评级机构，以及为满足互联网金融领域的信息共享需求的市场化的个人征信机构——百行征信有限公司。

百行征信是国内唯一持牌市场化个人征信机构。人民银行及市场均对其都极为重视，而百行征信今年也在加快市场拓展。

4月16日，百行征信在“高质量发展市场化个人征信业务”恳谈会上透露，2019年1月1日，百行征信开启了个人信用报告、信息核实核验和特别关注名单三款产品的上线验证测试工作。一季度，三款产品实现了平稳运行，验证测试工作稳步开展。目前，百行征信已与小贷公司、融资租赁、融资担保、消费金融公司、P2P网贷机构等在内的17类700余家机构签订了业务合作和信息共享协议。

“此类产品的推出将会对互金风控业务提供切实帮助，期待尽快实现全面的信息共享。” 作为中国互联网金融协会会员单位代表，狐狸金服CRO范学红表示，该机构与百行征信的系统接口已进入测试流程，将积极参与到市场化个人征信体系的建设中。同时，也希望百行征信能够接入更多可信、合规的数据源，推出更多高质量、个性化、灵活并适合互金业务特色的产品和服务，更好地满足新金融发展的需要。

百行征信董事长兼总裁朱焕启表示，百行征信将充分运用市场机制，开展业务技术合作，加强信息共享和征信产品与服务供给。面向互联网金融、消费金融、小微金融和普惠金融，主要为网络借贷等非传统金融机构，以及县域法人金融机构、城市社区银行等中小金融机构，提供适合其风控需求的个性化征信服务。

征信助力小微金融

当前，各类金融机构都在探索如何缓解小微企业融资难、融资贵，而小微企业自身财务不健全、管理不规范，资本相对匮乏等劣势，重要原因在于现有的金融体系缺乏可靠的小微企业征信关联数据。

“小微企业征信难，之前以传统企业征信思路行不通，小微企业没有电子化、资产负债表可查，同时金融风险和个人风险高度混同。”近日，中国人民大学统计学院副教授黄丹阳在首届青年统计学家论坛上表示，网络支付可以获取到小微企业经营数据，比如商户信息和交易流水信息。在这些数据中可以进行标签，如：商户及法人标签、商户交易标签、代理商标签，以标签进行数据分类和分析，从而可以进行商户行为预测、流失分析、经营状态分析、风险行为预测、风险商户评级、套现交易识别，由此可建立多种信贷风控模型。

百行征信被市场寄予厚望。

百行征信有限公司研究团队总负责人田昆认为，小微企业包含了农户、个体工商户以及公民个人或家庭财产作为经营资本和承担债务关系，其个人信用往往直接影响交易信用。小微企业的个人特征、个人属性对其获取信贷具有显著影响，可以为小微征信提供重要的参考信息。

“希望百行征信构建小微企业信息共享平台，推动小微金融底层基础建设，从征信数据共享上解决小微企业融资难的困境。”范学红在论坛表示，在金融科技和社交网络不断发展下，小微企业数据将从更多维度地被搜集并利用统计建模判断其征信，由此打破了小微企业征信难的困境，有望从根本上解决小微企业融资难、融资贵的问题。